銀行が経営者保証を外してくれない理由とM&Aでの解決策

「保証を外したい」と銀行に相談したら断られた——そういった経営者からの相談は少なくありません。なぜ銀行は保証を外さないのか、そしてM&Aでどう解決できるのかを整理します。

銀行が経営者保証を外さない理由

経営者保証ガイドラインでは、保証を外す条件として「財務基盤の強化」「財務情報の開示」「法人と個人の資産分離」の3つが求められます。自己資本比率が低い・赤字が続いている・借入が多いなどの状況では、銀行は保証解除に応じません。

銀行にとって経営者保証は「万が一のときの回収手段」です。財務的に不安定な企業への融資では、保証がなければ融資できないという判断が働きます。

「保証を外したい」と単独で相談しても、銀行は動きにくいことがあります。専門家（中小企業診断士・認定支援機関）が間に入って交渉すること、または事業承継・M&Aというフレームで交渉することで、話が進みやすくなるケースがあります。

M&Aの売却価格が借入残高を上回っている場合、売却対価の一部で銀行への借入を完済できます。借入がなくなれば保証も消滅します。「会社を売る→借入を返す→保証が消える」という流れです。

M&Aの交渉の中で、銀行に対して「買い手が新たに保証人になる」という提案をします。財務基盤のしっかりした買い手であれば、銀行も応じやすくなります。M&Aアドバイザーと銀行の間に入って交渉を進めることが重要です。

廃業を選んだ場合、会社の資産を処分して借入を返済しますが、資産で借入を全額返済できなければ、残債は経営者個人が負い続けます。M&Aなら売却対価で借入を返済でき、保証から解放される可能性が高くなります。

借入残高・保証の内容・財務状況を整理したうえで、M&Aで解決できるかどうかを一緒に考えます。「保証があって困っている」という入口でも構いません。

「売ると決めたわけではない」という段階でも構いません。

会社がいくらになるのか、廃業と売却どちらが得なのか——そういった入口でも、お話をお聞きします。

一人で抱えているより、一度ご相談いただく方が、気持ちが楽になることがあります。

ご相談を、代表の吾郷が直接お受けします。